- Какие возрастные ограничения существуют по закону и на практике
- Почему банки неохотно одобряют кредиты пенсионерам
- Как возраст влияет на условия кредитования
- Как повысить шансы на одобрение кредита
- Главное: дают ли кредиты пенсионерам в Казахстане
Согласно законодательству Казахстана, кредит можно оформить с 18 лет. Верхняя граница для возраста кредита законом не установлена: теоретически заем можно взять и в 70, и в 80 лет. Но на практике все иначе.
В банках существует собственная политика относительно возраста потенциальных заемщиков.
🧑 Предпочтительная категория — люди от 30 до 55 лет. Если у них хорошая кредитная история, скорее всего, им одобрят займ на выгодных условиях.
🧒 К молодым людям банки относятся настороженно: у них часто нет постоянной работы, многие еще учатся и материально зависят от родителей. Поэтому в большинстве финансовых организаций кредиты выдают только с 21 года, а иногда и с 23 лет.
🧓 Люди старше 55 лет — не самая привлекательная категория заемщиков для банков. Банки чаще всего обозначают верхнюю возрастную границу для выдачи кредитов. В каждой организации она своя: одни одобряют займы клиентам до 75 лет, другие отказывают уже в 65.
При выдаче кредитов банки проверяют платежеспособность потенциальных клиентов, чтобы снизить риск невозврата займа. В этом смысле пенсионеры — уязвимая категория по нескольким причинам:
💴 Если человек живет на одну пенсию, без дополнительного заработка, ему вряд ли хватит денег, чтобы платить кредит.
🚑 В пожилом возрасте у людей часто бывают хронические заболевания. Если заемщику приходится лечиться, он не может подработать и тратит больше денег на лекарства. Это увеличивает шансы, что выплатить долг он не сможет.
➕ Человек может прожить 100 лет и больше, но банки ориентируются на статистику: по последним данным, средняя продолжительность жизни в Казахстане составляет 74,4 года. В случае смерти заемщика кредит переходит к наследникам. Но если родственников нет или они отказались от наследства, банку будет трудно вернуть деньги.
Если банки и одобряют кредиты пенсионерам, то часто вводят ограничения по сроку, сумме кредитования или предлагают особые условия. Это необходимо, чтобы снизить риск невозврата долга.
Срок. Чем старше клиент, тем сложнее ему получить долгосрочный заем. Потребительский кредит на 1–2 года банк одобрит с большей вероятностью, чем ипотеку на 15–20 лет.
Сумма. Некоторые финансовые организации ограничивают размер ссуды для пенсионеров, но все зависит от внутренней политики. Например, в банке Home Credit можно оформить онлайн-кредит на сумму до 10 млн ₸, если ваш возраст — от 23 до 75 лет.
Страховка. Чтобы повысить шансы на возврат кредита, банк, скорее всего, предложит возрастному заемщику оформить финансовую защиту. Тогда при наступлении страхового случая, например, болезни, долг выплатит страховая компания. Плюс для заемщика в том, что при оформлении финансовой защиты снижается процентная ставка. Страховка — добровольная опция, но без нее пенсионеру могут отказать в займе.
Несмотря на то что возраст — серьезное препятствие для выдачи займа, даже после 65 лет есть шанс получить кредит на выгодных условиях. Чтобы убедить банк в своей платежеспособности, воспользуйтесь следующими советами.
- Улучшите кредитную историю. Возраст — это только один из критериев оценки заемщиков. Намного важнее для банков кредитная история. Если она в порядке, шансы на одобрение выше.
Кредитную историю можно раз в год бесплатно запросить в Государственном или Первом кредитном бюро. Если вы нашли в отчете ошибки — например, банк не закрыл погашенный заем, — отправьте заявление в кредитное бюро, и их исправят.
- Укажите дополнительный источник дохода. Если вы готовы взять кредит, скорее всего, у вас есть дополнительный доход. Подготовьте документы, которые подтверждают размер заработка, и приложите их к заявке на получение кредита.
- Найдите созаемщика или поручителя. Это может быть кто-то из ваших родственников или друзей. Созаемщик отвечает по долговым обязательствам наравне с основным заемщиком (при этом ему не обязательно фактически платить кредит вместе с вами). А поручитель, хотя и не несет ответственности за ежемесячные платежи, гарантирует возврат долга — в случае проблем банк обратится к нему. Наличие созаемщика или поручителя во много раз повышает шансы на успешное погашение кредита, а следовательно, на одобрение.
- Предоставьте имущество в залог. Банки намного охотнее дают кредиты под обеспечение — в этом случае возраст заемщика не играет роли.
- Откройте депозит в том же банке. Наличие денег на счете послужит гарантией вашей платежеспособности, и шансы на одобрение кредита возрастут.
- Возраст влияет на вероятность одобрения займа: после 65 лет получить кредит сложнее. Банки неохотно выдают кредиты пенсионерам, потому что сомневаются в их платежеспособности.
- Чтобы повысить шансы на одобрение займа, нужно убедить банк в том, что вы в состоянии вернуть долг. Для этого можно указать дополнительный доход, привлечь созаемщика или поручителя, предоставить в залог имущество.
- При оформлении кредита стоит согласиться на страховку: она поможет снизить проценты и повысит вероятность получить заем.
