- Что значит досрочное погашение кредита
- Когда закрывать кредит раньше срока невыгодно
- Как правильно погасить кредит досрочно
Допустим, вы взяли в банке заем сроком на пять лет. А через год у вас неожиданно появились деньги: на работе дали выгодный проект, получили наследство, должник вернул безнадежный долг. Теперь можно закрыть кредит до истечения срока договора. Переплата сократится, вы заплатите меньше процентов и сэкономите.
Погасить кредит раньше срока можно полностью и частично.
Полное досрочное погашение кредита. Заемщик возвращает банку весь основной долг и выплачивает проценты за фактические дни пользования кредитом. При полном погашении он освобождается от обязательств перед кредитором.
Частично досрочное погашение кредита. Заемщик выплачивает часть оставшейся задолженности — вносит платеж на большую сумму, чем предусмотрено графиком. Необходимость платить по кредиту сохраняется, но переплата все равно снижается: платеж засчитывают в счет основного долга, а вознаграждение банка начисляют на его остаток. Чем меньше остаток — тем меньше переплата.
При частичном досрочном погашении банк может уменьшить сумму ежемесячных платежей или сократить срок кредитования. Выгоднее сокращать срок: чем меньше вы пользуетесь деньгами банка, тем меньше переплачиваете. Но иногда удобнее снизить размер ежемесячного платежа, чтобы уменьшить кредитную нагрузку.
Например, вы взяли в кредит 500 тыс. ₸ на 2 года под 19% и в первый месяц внесли досрочно 50 тыс. ₸. Если выбрать уменьшение размера ежемесячного платежа, он сократится с 25 204,31 ₸ до 22 683,88 ₸, а срок не изменится. Итоговая переплата при этом снизится на 10 504,79 ₸. Если выбрать уменьшение срока, то он сократится на 3 месяца, а ежемесячный платеж не изменится. Стоимость кредита при таком варианте уменьшится на 21 842,71 ₸. Очевидно, что в этом случае сокращение срока в два раза выгоднее. |
Как правило, досрочно погашать кредит выгодно. Но в некоторых случаях переплата не уменьшается или даже увеличивается.
Погашение в первые 6 или 12 месяцев. Пункт 5 статьи 39 закона «О банках и банковской деятельности» гласит, что банки не имеют права взимать с клиентов штрафы за досрочное погашение, но устанавливает два исключения из этого правила. Неустойку могут начислить при закрытии займа:
- в первые 6 месяцев с даты заключения договора, если срок кредитования меньше года;
- в первые 12 месяцев — если заем выдан больше чем на год.
Эти условия распространяются как на полное, так и на частичное досрочное погашение.
При этом величину неустойки банк устанавливает на свое усмотрение. Согласно статье 296 ГК РК, ее определяют либо в фиксированной сумме, либо в процентах от неисполненного обязательства. В одном банке придется заплатить 1% от суммы погашения, в другом — 10%. А где-то потребуют вознаграждение за весь срок действия кредитного договора.
| Если вы оформили кредит, а потом передумали пользоваться заемными деньгами, не обязательно ждать полгода или год, чтобы вернуть их без штрафов. Можно отказаться от займа в первые две недели после заключения договора — тогда неустойку не начислят. Но имейте в виду, что это правило действует только для заемщиков — физических лиц и не распространяется на кредиты для бизнеса. Проценты, начисленные за несколько дней пользования займом, заплатить, конечно, придется. |
Некоторые банки разрешают погашать займы досрочно без штрафов даже в первые месяцы. Но это не значит, что такой кредит выгоднее. Банку нужно компенсировать риски, и для этого он может, например, заранее установить высокую процентную ставку. Поэтому нужно оценивать все условия в комплексе.
Погашение в конце срока. Обратите внимание, какой способ платежей указан в договоре: аннуитетные или дифференцированные. Чаще всего банки устанавливают аннуитетный платеж. Он складывается из двух частей: основного долга и процентов. Но соотношение этих частей меняется по мере погашения займа. Вначале платеж состоит в основном из процентов. Постепенно их доля уменьшается, а часть тела кредита увеличивается.
Если полностью или частично погасить заем через год от момента заключения договора, переплата будет намного меньше, чем через два года. В конце периода кредитования досрочное погашение невыгодно: проценты уже выплачены, и экономить не на чем — преимущество только в сокращении срока.
Возможность вложить деньги с большей пользой. Например, поместить их на депозит с высокой ставкой. Нужно сравнить переплату по кредиту и проценты по вкладу. Если окажется, что депозит выгоднее, лучше продолжать платить по графику, а свободные деньги положить в банк и получить доход.
Соблюдайте следующие правила:
- Изучите кредитный договор. Узнайте, начисляет ли банк неустойку в первые полгода или год пользования займом, и если да, то в каком размере. Исходя из этого принимайте решение, когда закрывать кредит.
- Платите заблаговременно. Бывает, что банк начисляет штрафы за небольшие просрочки, о которых заемщик даже не догадывается (например, вы внесли деньги в последний день, а на счет они поступили только через 1–2 дня). Если этого не учесть, платеж не зачтется полностью.
- Узнайте, каким способом нужно погашать кредит досрочно в вашем банке, особенно если хотите сделать это онлайн. Возможно, необходимо выбирать специальный раздел в приложении, иначе платеж зачтется как обычный ежемесячный.
- При полном досрочном погашении возьмите справку о закрытии кредита. С ней вы будете уверены, что больше ничего не должны банку, а в случае претензий сможете это доказать.
| Если вы хотите снизить долговую нагрузку, а возможности досрочного погашения у вас нет, альтернативой может стать рефинансирование кредита. Оно позволяет объединить несколько займов в один и платить один раз в месяц. Еще с помощью рефинансирования можно изменить размер платежа. |
