- Что такое кредитные каникулы
- Как происходит отсрочка
- Кто может получить кредитные каникулы
- Как оформить кредитные каникулы
- Какие есть альтернативы кредитным каникулам
Кредитные каникулы — это временная отсрочка платежей по кредиту без штрафных санкций и просрочек, которые обычно фиксируются в бюро кредитных историй. Штрафы при этом не начисляются, а сами каникулы не портят кредитную историю.
Термин «кредитные каникулы» не закреплен в РК. Понятие используют в обиходе для обозначения срока, на который должника освобождают от платежей по кредиту. Но, строго говоря, правильнее называть кредитные каникулы отсрочкой платежа.
В период кредитных каникул заемщик действительно сможет некоторое время не платить по кредиту, при этом банк не будет взимать неустойки (пени и штрафы). Но это не значит, что организация простит пропущенные платежи. Эти деньги тоже придется вернуть с процентами.
Отсрочку оформляют документально — обычно дополнительным соглашением к кредитному договору. Банк может предложить такие условия:
- Увеличить сумму ежемесячного платежа — равномерно распределить отсроченные платежи до конца срока кредита.
- Не менять сумму ежемесячного платежа, но увеличить срок займа.
- Установить иной график платежей по согласованию с заемщиком.
Просить об отсрочке может любой заемщик, который попал в сложную финансовую ситуацию и вовремя не может внести очередной платеж.
Пример:
Амир взял кредит в банке на 3 года и сумму 1 млн ₸. В течение года вовремя вносил платежи по 47 тыс. ₸ в месяц. Потом он неожиданно потерял работу и не смог внести очередной платеж. Амир обратился в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Ему пошли навстречу и разрешили пропустить два ежемесячных платежа, о чем составили дополнительное соглашение к кредитному договору. Эту сумму распределили поровну в счет будущих оплат и составили новый график. За два месяца Амир устроился на новую работу, получил заработную плату и вновь начал платить кредит вовремя.
Банк будет индивидуально решать вопрос о предоставлении кредитных каникул по каждому клиенту и может предоставить отсрочку или отказать. Это не обязанность банка, за исключением случаев, когда в стране действуют законодательно принятые правила о кредитных послаблениях для клиентов. Например, обязательные кредитные каникулы действовали во время пандемии коронавируса.
Но обычно банки заинтересованы в том, чтобы заемщик отдал долг, поэтому, скорее всего, согласятся на компромисс.
Полностью беспроцентные кредитные каникулы сейчас предоставляются военнослужащим. Минобороны и Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка подписали меморандум об отсрочке по займам в банках и микрокредитам тем, кто проходит срочную воинскую службу.
Все остальные заемщики должны иметь уважительную причину и доказать, что действительно не могут платить. Получить отсрочку могут люди, у которых есть объективная причина, например:
- временная потеря трудоспособности (более двух месяцев) из-за болезни или по другим причинам;
- резкое снижение или задержка зарплаты;
- увольнение с работы;
- увеличение количества иждивенцев (рождение ребенка или инвалидность родственника);
- форс-мажорные обстоятельства — пожар, затопление квартиры и другие причины, приводящие к потере имущества и ухудшению финансового положения.
Скорее всего, банки пойдут навстречу, если заемщик не виноват в своей неплатежеспособности. Например, если его сократили на работе.
Для этого лучше обратиться в банк сразу, как только появились серьезные финансовые затруднения, чтобы просрочка не отразилась в КИ. Но по закону у заемщика есть 30 дней после даты просрочки, чтобы подать заявление о предоставлении кредитных каникул. Это можно сделать в отделении банка, отправить по электронной почте или оформить в приложении.
Форма заявления может быть произвольной. Но в нем обязательно должны быть данные о заемщике и причина, по которой банк должен предоставить отсрочку. Поэтому к заявлению стоит приложить документы, которые подтвердят возникшие сложности. Например:
- копию трудовой книжки с записью о сокращении;
- приказ об увольнении;
- справку из бухгалтерии об изменениях в зарплате;
- выписку из медкарты, которая подтвердит необходимость длительного лечения;
- справку об инвалидности;
- свидетельство о рождении ребенка.
Банк примет заявление и даст ответ в течение 15 календарных дней. Он может согласиться, отказать с указанием причины или предложить другое решение. Изменения в условия договора внесут в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения кредитором.
Если договориться с банком не получится, заемщик может обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Для этого можно обратиться на горячую линию Агентства, написать жалобу через приложение Fingramota или прийти в общественную приемную. Агентство проверит действия банка и даст разъяснение в соответствии с нормами закона.
Отсрочка — одна из мер реструктуризации кредита, то есть изменения условий кредитного договора. Подробнее о том, какие еще меры реструктуризации помогут облегчить кредитную нагрузку, мы писали в другой нашей статье.
Еще один способ, который может улучшить положение заемщика — рефинансирование. Это процедура оформления нового кредита на более выгодных условиях, чем предыдущий, например, со сниженной ставкой или более комфортным платежом. Рефинансирование выгодно тем, у кого несколько кредитов: удобнее платить одному кредитору — это позволит избежать просрочек и держать все под контролем.
Доступная сумма рефинансирования в Home Credit Bank — до 10 млн. ₸, срок кредита — от 6 месяцев до 5 лет. Если банк одобрит заявку, деньги будут перечислены на ваш лицевой счет в срок от одного рабочего дня. Чтобы подать заявку на рефинансирование кредитов, обратитесь в любое отделение банка Home Credit Bank в Казахстане. Заранее забронировать визит можно на сайте банка.
Какие документы потребуются:
- Для гражданина Казахстана:
- паспорт;
- ИНН.
- Для иностранца:
- вид на жительство в РК;
- ИИН.
Срок действия кредитного договора не должен превышать срок вида на жительство.
Воспользоваться программой рефинансирования могут люди от 22 до 75 лет, которые оформляют второй и последующие кредиты в Home Credit Bank.
Новые клиенты могут получить свой первый кредит на выгодных условиях с комфортным ежемесячным платежом и погасить самостоятельно свои текущие кредиты. Кредит выдается полностью онлайн: просто заполните заявку и дождитесь решения банка.
